Biroul de Credit — ghid complet pentru brokeri
Cum se citește un raport Biroul de Credit, ce înseamnă scorul FICO, cum se interpretează restanțele și cum folosește brokerul aceste date pentru a găsi cea mai bună ofertă pentru client.
Biroul de Credit este una dintre cele mai importante surse de informații pentru un broker. Raportul de credit (ScoreRise) conține istoricul financiar complet al clientului și stă la baza oricărei aprobări de credit. Go2Credit integrează și analizează aceste date automat pentru brokeri.
Ce conține un raport Biroul de Credit?
- Scorul FICO — un număr între 300 și 900 care rezumă bonitatea clientului. Cu cât e mai mare, cu atât condițiile de creditare sunt mai bune.
- Credite active — toate creditele curente ale clientului: sold, rată lunară, bancă, tip credit, dată acordare
- Istoric de plată — B0 (fără restanță) până la B5 (restanță peste 150 zile)
- Angajamente — carduri de credit, descoperiri de cont, linii de credit
- Conturi în colectare — datorii nesoluționate transmise către firme de recuperare
- Interogări recente — câte bănci au verificat istoricul clientului în ultimele luni
Cum integrează Go2Credit datele BC?
Platforma Go2Credit nu doar că primește raportul PDF de la Biroul de Credit — îl parsează automat și extrage toate datele structurate:
- Parser inteligent — extrage CNP, nume, FICO score, sume datorate, rate lunare, conturi și restanțe
- Analiză DTI — pe baza ratelor existente și a veniturilor clientului, calculează gradul de îndatorare
- Clasificare risc — automat, pe baza a 9 reguli (colectare, restanțe 60+ zile, FICO sub 400, DTI peste 50%)
- Scenarii de refinanțare — identifică automat creditele scumpe care pot fi refinanțate
Cum citește brokerul raportul?
Scor FICO
- 700-900 — excelent, clientul obține cele mai bune dobânzi
- 550-699 — bun, se poate negocia, dar dobânzile pot fi mai mari
- 400-549 — acceptabil, posibil doar la IFN-uri sau cu condiții speciale
- sub 400 — dificil, clientul intră la analiză manuală
Istoric plăți (B0-B5)
Fiecare cont are un istoric de 24 luni. B0 înseamnă fără restanță, B1 înseamnă restanță de până la 30 zile, B2 între 31-60 zile, etc. Brokerul poate vedea dacă restanțele sunt ocazionale sau recurente.
Credite active
Suma totală datorată, rata lunară totală și numărul de credite active sunt esențiale pentru calculul DTI. Go2Credit le calculează automat și le afișează într-un format clar.
„Acum, când primesc un raport BC, intră direct în Go2Credit, se parsează singur și am toate datele structurate: DTI, risc, credite scumpe de refinanțat. Înainte stăteam să citesc PDF-ul manual.”
— Consultant financiar, partener Go2Credit
De ce contează pentru client?
Un broker care înțelege bine raportul BC poate:
- Să recomande banca potrivită pentru profilul de risc al clientului
- Să identifice rapid creditele care pot fi refinanțate cu economii reale
- Să evite interogări multiple inutile care scad scorul FICO
- Să construiască un dosar solid, cu toate datele la îndemână